Yhdistelylainan kustannukset ja todellinen säästö
Säästöä ei lasketa vertaamalla vanhojen lainojen alkuperäistä hintaa uuteen lainaan vaan tästä hetkestä jäljellä olevia maksuja.
Laske nykyisistä veloista jäljellä olevat kuukausierät ja kulut niiden nykyisillä ehdoilla. Laske uudesta lainasta avausmaksu, kuukausikulut, korko ja kaikki maksuerät. Vähennä uuden lainan takaisinmaksettava summa vanhojen velkojen jäljellä olevasta summasta. Positiivinen erotus on arvioitu säästö; negatiivinen on lisäkustannus.
Vastaus lyhyesti
Miten yhdistelylainan säästö lasketaan?
Vertaa nykyisten velkojen jäljellä olevia korkoja ja maksuja uuden lainan kaikkiin kustannuksiin. Pelkkä kuukausierän pieneneminen ei ole säästöä, jos laina-aika pitenee niin paljon, että takaisinmaksettava kokonaismäärä kasvaa.
- Pyydä nykyiset loppusaldotArvioi kulut velkojen suunnitellulle jäljellä olevalle ajalle.
- Laske uusi kokonaismääräLisää avausmaksu ja kuukausittaiset kulut.
- Vertaa myös aikaaTarkista, milloin velka loppuu kummassakin vaihtoehdossa.
Milloin tästä on hyötyä?
Kun velkojen saldot, erät, korot ja jäljellä olevat ajat ovat tiedossa.
Kun uusi tarjous on kirjallinen ja sisältää kaikki kulut.
Milloin tämä ei riitä?
Arvaus vanhojen velkojen jäljellä olevasta ajasta ei riitä.
Markkinoinnin esimerkkikorko ei ole henkilökohtainen tarjous.
Kustannuslaskelman rivit
| Rivi | Nykyiset velat | Uusi laina |
|---|---|---|
| Pääoma | Ajantasaiset loppuvelat | Yhdistettävä summa |
| Korko | Velkakohtainen jäljellä oleva korko | Tarjouksen korko |
| Kiinteät kulut | Jäljellä olevat maksut | Avausmaksu |
| Kuukausikulut | Velkakohtaiset | Uusi kuukausikulu × aika |
| Laina-aika | Kunkin velan jäljellä oleva aika | Uusi sopimusaika |
| Vertailutulos | Jäljellä olevat maksut yhteensä | Uudet maksut yhteensä |
Vanhojen velkojen kustannus
Pyydä jokaiselta velkojalta ajantasainen saldo ja tarkista maksuaikataulu. Jos velka maksetaan ennenaikaisesti, käyttämättä jäävän ajan kustannuksia vähennetään lain mukaisesti ja mahdollinen korvaus arvioidaan erikseen.
Laskurin oletus on arvio. Velkojan loppuvelkalaskelma on tarkempi toteutuspäivälle.
Uuden lainan kustannus
Lisää pääomaan korko, avausmaksu, kuukausittainen tilinhoito ja muut pakolliset maksut. Tarkista sekä todellinen vuosikorko että takaisinmaksettava summa.
Jos uusi laina sisältää lisärahaa, erottele se yhdistettävästä velasta. Muuten lisäpääoma voi näyttää kustannusvertailussa säästöltä tai vääristää tulosta.
Tulkinta: säästö vai lisäkustannus
Jos uusi summa on pienempi, erotus on laskennallinen säästö annetuilla oletuksilla. Tarkista silti erän sopivuus, koron muuttuminen ja sopimuksen joustot.
Jos erä pienenee mutta uusi summa on suurempi, järjestely parantaa kassavirtaa mutta maksaa enemmän. Tämä pitää nimetä lisäkustannukseksi.
Laske säästö tästä päivästä eteenpäin
Vertaa nykyisten velkojen jäljellä olevia korkoja ja maksuja uuden lainan koko kustannukseen. Jo maksetut korot ovat mennyttä kustannusta, eikä niitä pidä lisätä nykyisen vaihtoehdon hintaan. Uudesta tarjouksesta tarvitaan korko, kaikki maksut, laina-aika ja takaisinmaksettava summa.
Jos uusi kuukausierä pienenee vain siksi, että maksuaika pitenee useilla vuosilla, kokonaiskulu voi kasvaa. Tee rinnakkain vertailu samalla maksuajalla ja toinen laskelma tarjotulla maksuajalla. Näin näet erikseen kuukausibudjetin helpotuksen ja todellisen kustannusvaikutuksen.
Riskit ja rajaukset
Vanhentunut saldo vääristää tulosta.
Lisälaina sekoittaa säästölaskelman.
Muuttuva korko voi muuttaa uuden lainan toteumaa.
Vaihtoehdot ja seuraavat sivut
YhdistelylaskuriLainan kokonaiskustannuksetEnnenaikainen takaisinmaksuTarkistuslista ennen päätöstä
Pyydä ajantasaiset saldot.
Tarkista ennenaikaisen maksun ehdot.
Erittele lisälaina.
Lisää kaikki uudet kulut.
Vertaa takaisinmaksettavia summia.
Nimeä negatiivinen erotus lisäkustannukseksi.
Usein kysyttyä
Miten yhdistelylainan säästö lasketaan?
Vanhojen velkojen tästä päivästä jäljellä olevista maksuista vähennetään uuden lainan kaikki maksut samalla tarkastelujaksolla.
Onko pienempi kuukausierä säästöä?
Ei yksin. Säästö tarkoittaa pienempää kokonaiskustannusta, ei vain maksujen siirtämistä pidemmälle ajalle.
Kannattaako yhdistelylainan säästö laskea jäljellä olevista kuluista?
Vähennä nykyisten velkojen jäljellä olevasta takaisinmaksettavasta määrästä uuden lainan takaisinmaksettava määrä sekä mahdolliset velkojen päättämiskulut. Käytä laskelmassa samoja saldoja ja realistista maksuaikaa.
Lähteet
KKV: Luoton hintaKKV: Luoton ennenaikainen takaisinmaksuLähteet ja sisältö on tarkistettu 28.8.2026. Tarkistuksesta vastaa Lainanen.fi. Lue myös lähdepolitiikka.
Muutosloki
10.7.2026: opas julkaistu lähteineen, vertailutaulukoineen ja päätöksenteon rajauksineen.