Kulutusluotto kilpailutetaan kokonaiskulujen perusteella

Mitä kulutusluotto tarkoittaa käytännössä?

Kulutusluotto kuvaa kuluttajalle myönnettyä rahoitusta, ei yhtä tiettyä maksutapaa. Tilille nostettava kertaluotto, jatkuva luottotili ja ostoksen osamaksu voivat kaikki kuulua kuluttajaluottoihin. Siksi sana kulutusluotto ei vielä kerro, voitko nostaa maksettua pääomaa uudelleen tai onko hankinta lainan vakuutena.

Kun haet yhtä summaa esimerkiksi remonttiin, vertaa ensin kertalainan koko maksuaikataulua. Jos hankinnasta maksetaan osa säästöillä, rajaa vertailu puuttuvaan osuuteen. Kolmen tuhannen euron tarvetta ei pidä verrata palvelun 20 000 euron mainosesimerkkiin: kiinteiden maksujen vaikutus on eri ja henkilökohtainen korko voi poiketa siitä.

Kulutusluotto vai jatkuva luotto?

Kertalainassa lainasumma ja takaisinmaksuaika sovitaan etukäteen. Jatkuvassa luotossa käytettävissä oleva luottoraja voi vapautua uudelleen lyhennysten mukana. Tuotteita ei pidä verrata vain samalla kuukausierällä, koska nostopalkkiot, tilinhoitomaksut ja takaisinmaksurakenne voivat erota.

Kilpailuta samalla summalla ja laina-ajalla

Tarjousten vertailu on luotettavampaa, kun haettava summa ja laina-aika pysyvät samoina. Tarkista todellinen vuosikorko, kuukausierä, kokonaiskulut ja takaisinmaksettava summa sekä se, voiko lainaa lyhentää suunniteltua nopeammin.

Paljonko pienempi kuukausierä maksaa?

Kuvitellaan kaksi tarjousta samasta 5 000 euron kulutusluotosta. Ensimmäisessä maksetaan 36 erää, joista jokainen on 170 euroa. Toisessa maksetaan 60 erää, joista jokainen on 115 euroa. Jos erät sisältävät kaikki maksut eikä erillistä avausmaksua ole, takaisinmaksettavat summat ovat 6 120 ja 6 900 euroa.

Jälkimmäinen vaihtoehto vapauttaa kuukaudessa 55 euroa muihin menoihin, mutta maksaa yhteensä 780 euroa enemmän ja kestää kaksi vuotta pidempään. Nämä ovat kuvitteellisia vertailulukuja, eivät lainatarjouksia. Tee sama lasku omista tarjouksistasi ja lisää erikseen perittävät maksut.

Entä jos allekirjoituksen jälkeen kaduttaa?

Hakemuksen jättäminen ja luottosopimuksen tekeminen ovat eri asioita. Jos sopimus on jo tehty, selvitä peruuttamisen määräaika ja palautettava summa suoraan luotonantajalta. Tilille maksettu raha ei muutu omaksi rahaksi peruuttamisilmoituksella, vaan pääoma on palautettava. Älä käytä nostettua summaa, jos aiot perua luoton.

Luotonantaja arvioi maksukyvyn

Lainan myöntäminen ja ehdot perustuvat luotonantajan tekemään arvioon. Hakemuksessa annetut tulot, menot ja nykyiset velat on ilmoitettava oikein. Lainanen.fi ei tee lainapäätöksiä eikä takaa tarjouksen saamista.

Voiko kulutusluoton määrää muuttaa myöhemmin?

Kertaluoton summa sovitaan luottosopimuksessa. Jos tarvitset myöhemmin lisää rahaa, luotonantaja voi käsitellä asian uutena lainana, vanhan lainan korvaavana sopimuksena tai erillisenä lisäluottona. Korotus ei ole automaattinen, vaan maksukyky arvioidaan uudelleen.

Vertaa tällöin nykyisen lainan jatkaminen, uusi erillinen laina ja vanhan lainan uudelleenrahoitus. Laske koko uuden velan takaisinmaksettava summa, sillä pieni muutos kuukausierässä voi perustua selvästi pidempään laina-aikaan.