Yhteishakija lainaan - milloin siitä voi olla hyötyä?
Yhteishakija voi parantaa maksukykyarviota, mutta vastuu lainasta koskee molempia. Näin arvioit riskit.
Yhteishakija voi auttaa, jos kahden hakijan yhteenlaskettu maksuvara on selvästi vahvempi kuin yhden. Samalla molemmat sitoutuvat lainaan, joten kyse ei ole vain teknisestä hyväksyntäkeinosta.
Yhteishakijan vastuu käytännössä
Yhteishakija voi vahvistaa hakemusta, mutta samalla laina muuttuu kahden henkilön yhteiseksi riskiksi. Siksi hakemusta ei pidä tehdä vain hyväksynnän parantamiseksi.
Maksuvastuu
Yhteishakija voi olla vastuussa lainasta sopimuksen ehtojen mukaan.
Lue sopimus ennen hyväksyntää, ei vasta maksuhäiriön jälkeen.Maksukyvyn arvio
Luotonantaja arvioi molempien tulot, menot ja nykyiset velat.
Laske yhteinen maksuvara ennen hakemusta.Suhderiski
Ero, työttömyys tai riita voi tehdä maksamisesta vaikeaa.
Sopikaa maksutapa ja vastuut kirjallisesti.Liian suuri summa
Yhteishakija voi mahdollistaa suuremman lainan kuin olisi järkevää.
Älkää nostako lainasummaa vain siksi, että se onnistuu.Milloin yhteishakija voi olla järkevä?
Yhteishakija voi olla perusteltu, jos laina liittyy yhteiseen talouteen ja molemmat hyötyvät rahoituksesta. Jos hyöty on vain yhdelle, riski pitää perustella erityisen tarkasti.
Yhteinen remontti
Molemmat asuvat kohteessa ja vastaavat taloudesta.
Vertailkaa kokonaiskuluja yhdessä.Lainojen yhdistäminen
Yhteinen talous voi hyötyä yhdestä selkeämmästä kuukausierästä.
Varmistakaa, että kokonaiskulut pienenevät.Auton rahoitus
Jos auto on molempien käytössä, yhteinen vastuu voi olla ymmärrettävä.
Sopikaa käyttö, maksut ja omistus.Pelkkä hyväksynnän kierto
Jos toinen ei hyödy lainasta, riski voi olla epäsuhta.
Älä ryhdy yhteishakijaksi ilman omaa taloudellista perustetta.Käytännön esimerkit
Puolisot yhdistävät vanhoja luottoja
Molemmilla on säännölliset tulot ja yhteinen talous.
Yhteishakija voi tehdä hakemuksesta vahvemman, jos kokonaiskulut pienenevät.Ystävä pyydetään mukaan vain hyväksynnän takia
Varsinainen lainantarve on yhden henkilön, mutta toinen ottaa riskin mukaan.
Tämä on usein huono lähtökohta, ellei vastuista ole selkeää yhteistä suunnitelmaa.Yhteishakijan hyödyt ja riskit
| Puoli | Hyöty | Riski |
|---|---|---|
| Maksukyky | Tulot voivat näyttää vahvemmilta | Molempien menot ja velat arvioidaan |
| Korko | Parempi arvio voi auttaa tarjouksessa | Hyväksyntä ei ole varma |
| Vastuu | Yhteinen talous voi helpottaa maksamista | Molemmat voivat vastata velasta |
| Suunnittelu | Kulut voidaan jakaa | Epäselvä sopimus aiheuttaa riitoja |
Miksi yhteishakija voi auttaa?
Kaksi hakijaa voi tarkoittaa suurempia yhteenlaskettuja tuloja ja vakaampaa maksukykyä. Tämä voi vaikuttaa luotonantajan arvioon.
Hyöty riippuu kuitenkin molempien tuloista, menoista, nykyisistä veloista ja luottotiedoista.
Mitä riskejä yhteishakijassa on?
Yhteishakija ei ole muodollisuus. Jos laina jää maksamatta, vastuu voi koskea molempia hakijoita.
Ennen hakemusta pitää sopia selvästi, kuka maksaa erät ja miten toimitaan, jos taloustilanne muuttuu.
Päätöspolku
1Käykää molempien tulot, menot ja velat läpi.
2Sopikaa kirjallisesti, miten kuukausierä hoidetaan.
3Älkää nostako lainasummaa vain siksi, että yhteishakija mahdollistaa sen.
4Tarkistakaa kokonaiskulut ennen hyväksyntää.
Milloin kannattaa pysähtyä?
Yhteishakija ei oikeasti hyödy lainasta eikä ymmärrä vastuuta.
Lainan maksusuunnitelma perustuu vain toisen hakijan tuloihin.
Yhteishakijaa pyydetään mukaan vain hylkäyksen kiertämiseksi.
Tarkistuslista ennen päätöstä
Käykää molempien tulot ja menot läpi.
Sopikaa vastuut ennen hakemista.
Tarkistakaa kokonaiskulut yhdessä.
Älkää hakeko suurempaa summaa vain yhteishakijan takia.
Viralliset lähteet
Finlex: kuluttajansuojalakiKKV: kuluttajaluottojen tarjoaminenUsein kysyttyä
Parantaako yhteishakija aina mahdollisuuksia saada laina?
Ei aina. Yhteishakija voi auttaa, jos kokonaismaksukyky paranee, mutta luotonantaja arvioi molemmat hakijat.
Voiko yhteishakija joutua maksamaan lainaa?
Kyllä, sopimuksesta riippuen vastuu voi koskea molempia hakijoita. Ehdot pitää lukea ennen hyväksymistä.